23日，京东金融“白条”与银行合作的联名电子账户——“白条闪付”正式上线，在国庆节前全面进军线下支付+消费金融。有数据统计，目前，银联POS机约1900万台左右，90%都完成了支持闪付技术的改造;银联联网通用的商户约有800多万家。通过接驳银行电子帐户与银联闪付，“白条”迅速完成了线下消费场景的布局。
闪付+电子银行账户
“白条闪付”是一个与银行联名的电子银行账户，由银行完成对客户身份真实性核验及开户授权，“白条”为拥有该账户的个人消费者提供消费贷款。通过银联云闪付技术，实现在全国约1900万台的银联闪付POS机上使用，直接线下消费打“白条”。
京东金融副总裁许凌表示，去年央行推出银行账户分类管理制度，让京东金融得以与银行开展更深入的银行联名电子银行账户合作。他介绍，通过京东金融的底层账户和风控技术，“白条”与银行账户的连接，让“白条闪付”能够线上实时开户、线下实时支付。记者了解到，目前京东金融与上海银行和广发银行两家合作，由银行分配II类账户。
“经过这几年的实践，我们对消费者和消费场景有更深刻的理解，并拥有了一大批对‘白条’品牌高度认可的用户。去年，央行推出银行账户分类管理制度，这一政策契机让我们能与银行开展更深入的合作，在符合监管规定的前提下，丰富消费金融市场的产品形态。更重要的是，依托大数据风控技术和清晰的底层账户，目前，我们有能力对外更加开放，将白条用户开放给传统金融机构，帮助他们打通线上和线下金融服务渠道，也让消费金融市场各方更有效地连接起来。现在，我们双方进一步整合资源，为消费者提供标准化的消费权益和移动端体验。
据了解，“白条闪付”由“白条”提供消费贷款，与“白条”共用同一额度。因此，“白条闪付”账户持有人在线下消费的可用额度，不超过其现有的“白条”额度;根据央行的监管政策，“白条闪付”的单日累计的支付限额不超过1万元;每笔“白条闪付”账单都可享有30天免息，3、6、12、24期分期。还款需要通过京东金融APP或PC端的白条还款渠道进行，其流程和“白条”还款流程相同。“白条闪付”支持工商银行、农业银行等主流银行借记卡还款。
目前，京东金融只对优质的白条用户开放了“白条闪付”申请入口，接到邀请的用户在京东金融APP上“白条”频道可提交姓名、身份证、银行卡信息进行核验身份，7秒内通过就能开通，将该账户添加在支持NFC(非接触式通讯技术)的手机支付客户端，成功绑定后，可在银联闪付POS机进行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等的手机或终端设备都能使用。这意味着，无论麦当劳、星巴克，还是连卡佛百货等，都可以在银联闪付POS机打“白条”消费。
银行探索和电商共享用户
2015年12月，央行下发了一份《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)，要求建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户III类银行账户。其中，I类账户是全功能账户，要求面签且需要满足实名制所有严格的要求;II类户可在线上完成开户，但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，以及可以消费支付。
银行方面表示，“随着互联网支付技术的创新创新，以及人们消费习惯的改变，电子II类账户的发展空间巨大，银行也应积极拥抱互联网。银行希望能够借助京东金融的风控、大数据及客户识别这些优势，降低银行的风险成本，提升获客和服务效率，通过账户的合作进一步提升银行客户的服务品质。”
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚分析称，央行的银行账户分类管理制度出台之后，业内都在观察依托互联网技术的II类、III类账户究竟有多大的发展。实际上，II类账户的发展需要结合场景化能力，但银行现有金融生态其消费场景有限，通过互联网渠道吸引客户流量的能力相对较弱，这些也都是银行发展II类账户的现实瓶颈。将线上和线下渠道打通，银行与互联网金融平台双方实现了客户流量的共享，这对银行II类账户的发展将有很大促进作用。 |
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