近年来，随着网络金融的兴起，多种场景和信用支付产品的开发与应用，非银行支付产品大行其道。在实践中，支付宝、微信支付、京东白条、百度钱包、苏宁易付、Apple Pay等满足了不同客户对支付场景、支付技术、安全便捷等需求，得到了不少客户的认可和选择。本文通过研究选取信用卡和上述支付产品，基于服务范式与客户需求、运营成本与客户体验、风险管理与业务赢利等三类双元类型，分析并定位七大主要支付产品。通过多维对标发现：支付宝、微信支付、百度钱包和京东白条在基于服务范式与客户需求的双元定位中具有一定差异化的特色;银行卡和支付宝在基于运营成本与客户体验的双元定位中具有一定优势;支付宝和Apple Pay基于风险管理与业务赢利的双元定位中具有比较优势。针对支付产品的特征，还提出了基于支付场景与业务范围的双元定位。研究发现：非银行支付产品，特别是互联网支付产品借助自身先天平台拓展了应用场景，将支付场景从金融领域延生到消费领域，形成了客户选择范围较广、操作相对便捷、依附度较高的“产品生态系统”，进而实现了消费方式的一站化、对象选择的平台化和生活方式的便捷化。最后，就传统支付产品代表——信用卡面临的机遇、挑战和未来发展提出若干意见和建议。
支付产品主要种类的双元定位
近年来，伴随我国的改革开放和社会金融需求的多元化，商业银行的业务类型逐渐丰富，呈现百花齐放、百家争鸣的态势。随着以P2P为代表的网络金融的兴起，多种场景和信用支付产品的开发与应用，商业银行的业务和产品不断受到来自新兴网络金融的冲击，主要表现为某些业务的停滞甚至萎缩，某些产品的饱和甚至稀释。以信用卡为代表的支付领域受到的冲击尤为显著，受到研究者的广泛关注，并依此提出了若干针对非银行支付的监管建议。实践中，支付宝、微信支付、京东白条、百度钱包、苏宁易付、Apple Pay等基于不同客户需要、支付场景和支付技术的新型支付产品层出不穷，不断侵蚀商业银行传统的支付结算业务。特别是源自互联网思维的支付宝、微信支付等新型支付产品，基于其丰富的支撑与应用，大力覆盖各类生活场景，衍生出其他存款、理财和类信用卡等业务，其便捷性和安全性得到了不少粉丝的拥护，特别是年轻客户的支持。支付产品源自出纳等基础业务，既有对公业务支付，也有个人转账支付。在2000年前，国内商业银行的网银刚刚起步，手机支付技术尚未投入使用，支付业务基本都在商业银行线下完成。随着技术的革新特别是智能手机的普及，线上支付产品应运而生。首当其冲的便是淘宝推出的支付宝，不仅具有线上支付的便捷性、私密性和及时性，还借助淘宝平台的产品与整合优势，拥有购物、理财、小贷等多种渠道，迅速积累了上亿客户群。考虑到其出身源自互联网购物平台，微信支付、京东白条等产品与之类似，相对不同的产品是Apple Pay，其实质源自手机产品并结合了银行信用卡的优势，本质上不属于非银行支付或独立支付服务，而是一种将近场通信技术(NFC)与银行卡支付相结合的全新技术和服务，我们暂且称之为“准第三方支付产品”或“类第三方支付产品”。
基于服务范式与客户需求的双元定位。基于图一服务范式与客户需求的双元分类，也称二维分布，我们甄选了商业银行信用卡(★)、ApplePay()、微信支付(●)、支付宝(◆)、百度钱包(▲)、京东白条(■)和苏宁易付(▼)七类名气较大、应用较广、客户较多的主要支付产品进行定位，来区分其在自动化程度、及时和现场处理要求两个维度上的差异。不难看出，上述产品在支付过程中均不需要柜面处理，只是在信用卡(★)申请和开卡环节需要远程处理或现场审核，可能位于第三和四象限;此外，由于ApplePay()的技术要求，在申请开通的过程中也需要通过点击文本信息或点击联系银行，电话联系客服进行信息验证，可能会因部分业务位居第三象限。因此，七类主要支付产品基本都位于自助服务的第二象限，由于其自身处理比较及时，除非网络通讯影响或设备硬件故障，一般无需其他人工处理或专业协助。 |
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