1月4日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议，并宣布京东金融旗下支付公司网银在线正式成为中国银联收单成员机构，可以开展银联卡线上线下收单业务。这意味着网银在线亦加入银联清算网络，将接受“四方模式”(卡组织、发卡行、收单机构、商户)，而不再是支付机构直连银行绕开银联的“三方模式”。
根据银联和京东金融的合作协议，双方还将在支付产品创新、联名卡、农村金融等多方面展开合作，并共同探索在大数据服务、国际业务等更多领域的合作机遇。
财新记者从多个渠道独家获悉，至此，在自行转接银联卡的100多家第三方支付机构中，包括财付通、快钱、拉卡拉等，目前都已成为银联清算网络的收单成员。不过，这个名单里尚未包括占第三方支付市场份额超过50%的支付宝。
京东金融副总裁许凌总结目前支付领域的竞争格局时指出，银联的基础网络稳定性和覆盖面上都是全球领先，“在中国支付市场，当其他互联网公司选择绕开银行的时候，我们选择拥抱银联。”
支付宝有关人士则针对这一情况表示，支付宝和银联很早就有过接触，后来也保持了沟通，因种种原因，未能推进实质性的合作。在共同为用户和商户创造价值的基础上，支付宝完全不排除未来加入银联网络的可能性。
分析人士指出，目前承接第三方支付清算中心功能的“网联”还在刚刚开始建设中，不少机构还在观望，这也推动了现阶段大部分第三方支付机构转而投向银联。
央行建设网联的初衷就是切断第三方支付机构直连银行的模式，回归支付和清算相独立的业务监管规则，消除互联网支付在快速无序发展中积累的风险。网联的转接规则亦将遵循“四方模式”，与银联的差别就是，网联只负责线上转接第三方支付机构。
“四方模式”是国际上清算组织的通行规则，也是这一轮互联网金融整治中，央行推动第三方支付机构走向合规的基本框架。过去几年来，在中国以支付宝、财付通为代表的新兴网络支付机构采取的是绕开卡组织直连银行的“三方模式”，按照国际卡组织的游戏规则，此举伤害了卡组织的权益，也存在诸多监管上的漏洞和风险。2016年初，中国银联总裁时文朝和Visa首席执行官夏尚福(Charles W.Scharf)曾在公开场合上强调，双方将联手加强对“四方模式”的坚守。
“四方模式”的核心就是谁发的卡由谁转接，比如银联标识的卡应由银联转接，收单机构加入银联清算网络，才能受理银联卡。此前大量第三方支付机构受理转接银联卡，但是却绕过银联直连银行，除了不利于监测资金往来、不符合反洗钱要求，支付机构也未按照清算规则向银联支付转接品牌费。而这些具备了部分卡组织清算功能的大型第三方支付机构如支付宝等，已经表示无意申请成立卡组织牌照，这使得监管部门最终下决心成立网联来解决第三方支付机构统一的清算职能。
“三方模式”与“四方模式”的最大区别是，前者基于网络虚拟账户，而四方模式是基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来的金融风险，安全性更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。
前不久银联推出二维码支付标准，携成员机构加入二维码支付争夺战。银联版二维码支付与ApplePay一样，亦是遵循四方模式。为普及银联版二维码支付，银联同时联合各商业银行和近两万家著名商户门店推出有史以来规模最大的优惠活动。
此次中国银联总裁时文朝再次强调将“坚持四方模式”，“今天的合作虽然是银联和京东合作，但实际上背后有在座各位银行的行长们、专家们的支撑，没有他们，合作是很难落地的。“时文朝称。
时文朝表示，银联有五个原则，适用于和任何人的合作。第一个原则是，中国银联坚持四方模式，不吃独食，不和发卡机构争发卡业务，不和收单业务争收单业务，不和商户争利益，更不和消费者争利益。
第二个原则，坚持事物内在发展的逻辑来合作。“我们不起新名词，我们也不忽悠大家伙。我们办任何业务，都按照金融和产业融合的内在客观规律办事。“时文朝称。
第三个原则，按照风险和收益相匹配的原则办事。
第四个原则，按照科技的迅猛发展推动金融和产业进步的大趋势来办事。
第五个原则，按照制度共建、标准共定、多方共赢的原则一起合作。 |
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